中国电信天翼征信刘昊：提升金融效率，促进开放共享

互联网的发展使得大数据引起人们广泛关注。现如今大数据技术早已渗透到金融、物流、通讯和工业等行业领域。大数据在容量、多样性和高增速方面的爆炸式增长全面考验着现代企业的数据处理和分析能力，与此同时也为各个行业带来了准确洞察市场行为的机会。迄今为止大数据技术与产品有哪些创新，大数据如何实现流通变现。围绕这一系列问题，5月24日，由贵州数据宝网络科技有限公司承办的"2017数博会•贵安国际数字经济论坛•数据宝专场研讨会"在北斗湾开元酒店多功能厅盛大召开。

5月24日下午在“2017数博会•贵安国际数字经济论坛•数据宝专场研讨会”上，中国电信天翼征信公司产品总经理刘昊先生发表了精彩演讲。

人物简介：

刘昊，中国电信天翼征信公司产品总经理。

图为：刘昊

以下是刘昊演讲实录：

我们看一下传统信贷行业存在的问题。个贷业务，当一个借款人提交资料后银行要做审查，然后综合评估，最终确定借款的额度和期限。传统金融和现代金融借款流程都是不变的，但是传统金融采取的手段比较有限，过多的依靠人工方式，包括人工验证材料真伪或者人工面谈，跟借款人沟通，确定他是否有潜在风险。最后根据审批人员的个人经验和银行规定确定放款决策。汽车金融业务，年贷款额20亿，需审核人员200人，人工成本4000万，占贷款额2%。如果我们通过一个审批流程，就可以把2%的空间就成为了公司的利益。

大数据是金融效率提升的核心驱动力之一：一是大数据技术可以提供更多的信息纬度，二是通过传统信用数据、替代的信用数据、消费者公共记录和专有数据库进行信息交叉验证和反欺诈，三是数据分析和挖掘标准化，使用审批和定价更加精确，四是业务响应效率提升。

信用审批方面，天翼征信做了一些尝试，在个人消费分期业务方面我们做了一些审批，最终给资金合作方一个信贷决策的评分或者结论。对用户来讲，他在线上完成分期购买手续的申请，等待几秒钟就可以完成审批动作，但传统手段可能需要几天甚至一周时间。

利用大数据技术进行企业贷中风险监测，银行把款放给企业之后，很难把握企业

在经营过程中存在哪些变动和潜在风险，基于这个问题我们做了一款企业金融活动的评分，分数越高代表企业经营活动越强。这张图是我们曾经监测的一家企业，银行把钱放给这家企业之后，发现这家企业在2016年8月活动下滑幅度很大，并且后来三个月保持下降，我们把这个信息报给银行。通过这种手段发现提早的风险，帮助银行降低损失。

国内市场存在的现状和问题。国内市场数据资源开放的三种模式，一是完全开放模式，主要是信息核衍和标签画像。优势是快速数据变线，成本低。劣势是代理商模式，数据安全性。二是合作建模模式，符合业务需求的最终结果，有效保护用户的个人隐私，但项目周期长、标准化程度低。三是数据封闭模式，大型生态圈内部流通，优势是促进自主生态发展，劣势是造成数据孤岛。

从国外比较成熟的经验看与美国的征信产业格局看，整个数据产业链的分工比较清晰和明确，有的公司专著做细分领域的数据，有的公司专注做标准化，有的公司通过自然人或者企业的纬度把数据进行整合和匹配，方便数据公司高效制作出产品。对比下来可以发现中国数据产业遇到的问题，首先是每一个数据产品的公司都要从0-1去多点对接数据源，二是安全隐患比较大，三是数据源彼此割裂，四是数据质量比较低，每一个使用数据的人都要从头把数据进行清洗和整理，浪费很多时间。

在这种情况下我们也在探索一些可能的方向，包括一些新兴技术解决这个问题，目前要看好的是利用区块链技术进行数据共享，区块链是一种数据库，通过会员制共享，形成数据联盟。它有几个优势：一是没有中间环节，用户授权关系比较明确，符合目前监管机构的要求；二是数据来源可以追溯，具有公信力；三是不需要中心化的数据库，解决数据源之间彼此不信任的问题；四是积分制，只有分享才能获得别人的数据，加快数据的形成。

我们公司是中国电信全资子公司，目前在甜橙信用下的一家互联网公司。因为时间关系，具体的产品种类就不再过多介绍，目前主要是分为认证和反欺诈产品，这种评分可以有效跟客户的业务流程整合在一起，方便客户使用。合作伙伴主要是互联网金融公司、银行，数据宝也是我们比较重要的一个合作伙伴。

以上就是我分享的内容，谢谢。

中国电信天翼征信公司简介：

天翼征信有限公司成立于2014年12月11日，专业开展个人及企业征信业务，是中国电信旗下征信公司。2015年5月5日，公司向央行提交的企业征信机构备案申请在中国人民银行上海总部网站公示，成为运营商首家合法独立的信用评估及信用管理机构。公司信息系统安全等级保护为三级。

通过整合内外部征信数据，天翼征信的产品已在中国电信内部金融业务中得到了充分应用。如翼支付在全国范围内开展的消费金融业务、小额贷款业务，背后都有天翼征信在信用评估方面的运作支持。除此之外，公司还在出行，住宿，民生三大类市场不断开拓业务，实现征信产品应用突破。天翼征信助力互联网金融诚信建设的同时，也为征信市场注入新的活力。